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春节投资指南:在10家头部平台赚10%收益难吗

2018-05-17 21:19 来源:网络整理

春节投资指南:在10家头部平台赚10%收益难吗1

临近年末,由于资金回笼因素的影响,各家P2P平台希望通过加息活动增加客户留存率以及降低资金流出率。众所周知,高收益与高安全性,犹如鱼和熊掌,往往难以兼得,在收益与安全性中如何寻找最佳平衡点,便成了年底投资人眼中最关心的话题。而按全国网贷备案指导要求,P2P平台应2018年6月底前完成备案。这意味着,备案已成为悬在很多平台头上的达摩克利斯之剑。因此,投资人把钱放在哪些平台过节,投资期限多久,就成为一个需要慎重考虑的问题。

网贷天眼从平台实力、交易规模、知名度相对靠前的10家平台,对灵活性较高的短期标的(主要包括3个月和6个月的理财产品)收益、加息点位以及活动、还款方式、手续费等指标进行调研,对比展示如下:

春节投资指南:在10家头部平台赚10%收益难吗1

统计结果发现,期限为6个月的理财产品加息后的平均收益率9.8%,其中4家平台在加息活动刺激下收益率超过10%,分别为广信贷、理财范、团贷网、永利宝。期限为3个月的理财产品加息后平均收益率为8.5%,超过半数平台利率高于平均收益率。

在加息力度上,派息最高的平台为永利宝,半年期产品加息4%,加息幅度较低的平台为向上金服,投资人如果想要获得加息券,一是起投金额高,另外一点是只有续投才能加息。

抛开平台近期的加息活动不计,网贷天眼通过计算10家平台收益率发现,6个月产品平均收益率为8.65%,3个月产品平均收益率7.6%。从各家平台收益率上看,投资短期产品预期收益较高的平台当属广信贷,其次为理财范、团贷网,3家平台6个月产品收益率均超过9%。

加息诚意多于套路?

从图表中可以看到,3个月产品加息后收益率高于10%的平台有广信贷、短融网、团贷网,平台加息后收益分别为11.5%、9.4%、9%。6个月产品加息后年化收益率高于10%的平台,分别为广信贷、理财范、团贷网,永利宝,这些平台加息范围在0.5%-4%之间。

相比其他平台,广信贷6个月产品收益,即使不在加息时段内投资也可以获得超过10%以上的收益。根据网贷天眼统计,截止2017年12月底,网贷行业平均综合利率达9.56%,由此可见,广信贷的收益明显高于行业平均水平。单从收益率上看,如果年底给各家P2P平台颁发证书,广信贷可以获得“投资者满意的收益平台”奖项了。

此外,短融网、你我贷、微贷网、人人贷等4家平台6个月期标的加息后的预期年化不足10%,其中人人贷最低仅7.8%。

这些派息平台对投资金额未做过多要求,仅向上金服的加息力度较小,与另外9家平台相比也不在同一个水平线上。根据向上金服给出的加息规则,单笔投资金额达到1万元以上加息0.3%。另外一款产品的加息方式为,当投资资金到期续投后加息0.5%,这种一边给予投资人派息,一边又将平台利益捆绑在一起,便显得有些过于精明和算计了。

从10家样本平台的6个月收益率发现,目前5家平台半年期收益率最高不超过8%。2018年6月底,当网贷平台备案完成后,行业将再次出现一波合并、转型的平台,在正常运营平台的安全系数再次提高时,行业平均收益率也会继续下降。

如何在收益与安全中寻找平衡点

加息活动自然带动收益率上升,但风险仍不可忽视。细心的读者已经留意到,在这些加息平台产品列表里来自同一类型----集合标。今年北京金融监管部门陆续对北京地区网贷平台发出《事实认定整改通知书》,在整改过程中,集合标是需要重点解决的问题之一。受此影响,集合标已经被多数平台改为自动投标产品或工具,但其性质仍然是将几十个或者上百个债权打包成一个标的发布。当投资人投资集合标后,平台会帮投资人的资金匹配到不同的债权项目上,这种一对多投资很容易将资金匹配到资产端,很少涉及投资人资金站岗现象。

由于一些平台集合标透明度差,很多标的看不到债权信息,因此,投资人也无法判断债权风险。另外,这种集合标对项目资金用途没有明确说明,资金去向也不得而知。除了底层资产、资金用途披露不清晰外,当资金到期后需要投资人手动通过债转的方式退出,如果到期的资金未及时退出,便出现循环出借现象。

网贷天眼发现,这些样本平台披露的借款协议中,只有少数平台披露的是投资人与借款人之间的借款协议,多数平台的借款协议的甲乙双方分别为投资人与平台,而无从知晓借款人信息,这可能是考虑短期理财资金匹配到长期性的资产后出现期限拆分与期限错配问题。以某平台自动投标项目为例,平台披露的借款期限为90天,公布的借款人的借款期限显示为从3个月 -12个月不等,这就很容易造成期限错配的风险,当期限错配后,涉及的借款人A已经变成了后来的B或C,所以在借款合同中未涉及借款人信息。

春节投资指南:在10家头部平台赚10%收益难吗3

集合标多是以散标与债权转让标形式打包出售,加上这些集合标无论是在运营上还是推广上都比散标付出的成本高,这也就不难理解为何集合标利率要比同期的散标利率低了,为了增加集合标的流动性,平台加息活动一般会围绕集合标展开。

最近,上海地区的网贷机构备案验收指引已经落地,其中对撮合交易无法穿透到实际借款人、借款项目、或者出借人仅能获取债权清单、未与借款人逐一签订电子合同的将无法通过备案。因此,对于投资人来说,投资前要仔细研究产品的合规与透明性,不要被一时的便利与活动所迷惑。

责任编辑:网站编辑

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